¿Es legal conducir un coche que no es tuyo? Todo lo que debes saber

Después de dedicar cientos de horas a realizar tests, y unas cuantas decenas más circulando con tu profesor en el coche de la autoescuela, por fin has conseguido tu Permiso B de conducir. Estás deseando dar una vuelta con el coche para mostrar a tus amigos tu destreza al volante. Pero, de repente, descubres que hay una nueva barrera que no te habían contado. Efectivamente, hablamos del seguro de vehículos.

Como bien habrás estudiado, todo coche que circule por territorio español tiene que estar asegurado. La gran mayoría de las personas que se sacan el carnet en España son jóvenes. Y, teniendo en cuenta el panorama laboral y el precio de los coches nuevos y usados, lo habitual es que tengan que conformarse con conducir el coche familiar. Aquí es donde surge el famoso problema con el seguro.

Los conductores noveles suelen cometer más errores al volante, lo que hace que sea más probable que den un parte. Hablando en plata, los seguros asumen más riesgos firmando una póliza con una persona que recién se ha sacado el carnet, pues tienen estructurado el negocio para no perder dinero. Y aquí es donde surge la duda que da nombre a este artículo. ¿Puedo conducir un coche que no es el mío? ¿A qué problemas me enfrento si lo hago?

• ¿Quién puede conducir mi coche?
• ¿Qué ocurre si conduzco un coche sin ser el titular del seguro?
• ¿Debo incluir a mis hijos en el seguro del coche?
• Otras consideraciones a tener en cuenta

¿Quién puede conducir mi coche?

Si tu amiga se sacó el carnet más tarde que tú, es muy probable que puedas conducir su coche sin problemas

Para responder a esta cuestión, hay que ver la pregunta desde dos enfoques distintos:

Si nos ceñimos a lo que nos dice la Dirección General de Tráfico, cualquier persona que tenga un permiso de conducir en regla puede conducir un vehículo que entre dentro de ese carnet. Un chaval de 18 años con su carnet recién obtenido puede conducir sin problemas el coche familiar, así como cualquier amigo que también tenga su licencia en regla.

Por otro lado, tenemos el caso de las aseguradoras. Cuando firmamos el seguro de un vehículo, establecemos un conductor habitual. Esa persona es la que estará cubierta en caso de que se produzca un accidente por todas las cláusulas que tenga la póliza. Cada seguro es un mundo, por lo que conviene estudiar la póliza al detalle para saber qué cubre y qué no.

Por norma general, un seguro estándar cubre tanto al conductor habitual como a cualquier otra persona que tenga más años de permiso que él. Adicionalmente, también puede cubrir a otro usuario que tenga más de dos años de carnet de conducir.

¿Qué ocurre si conduzco un coche sin ser el titular del seguro?

Si eres joven y tienes poca experiencia, tu póliza será muy cara

Las aseguradoras tienen sus tablas de datos en las que clasifican a los conductores basándose en una serie de parámetros. Hay conductores que los consideran de riesgo, y otros a los que no.

El riesgo se mide principalmente utilizando dos parámetros: - Edad: para todas las aseguradoras de coches, la edad es un factor determinante para calcular el riesgo de una póliza. Antiguamente, casi todas las empresas ponían trabas para asegurar a usuarios con menos de 21 años. Sin embargo, en la actualidad, consideran jóvenes a usuarios de menos de 25 o 26 años. En el peor de los casos, consideran jóvenes y de riesgo a usuarios que tienen ya 30 años. - Antigüedad del carnet de conducir: el otro factor determinante en esta ecuación es el tiempo que ha transcurrido desde que el usuario se sacó la licencia. En la mayoría de los casos, por debajo de 2 años se considera riesgo. Algunas aseguradoras pueden exigir más tiempo de carnet, por lo que deberías buscar compañías que sean un poco más permisivas en este aspecto.

Conociendo esos dos puntos, toca saber qué es lo que ocurre si conducimos un coche que no es el nuestro y tenemos un accidente:

• Si no entramos en lo que las aseguradoras consideran 'conductor de riesgo', no deberíamos tener problemas en caso de tener algún percance. Aunque no seamos el titular, estaremos cubiertos por la misma póliza. No obstante, lo ideal es que el titular lea la póliza para estar seguro de esto antes de prestar su vehículo. Obviamente, en caso de producirse un accidente, la aseguradora solo prestará sus servicios en el caso de que no hayamos incumplido las normas, es decir, que no hayamos superado los límites de velocidad ni vayamos bajo los efectos de alcohol o drogas.
• Por otro lado, está el caso de que conduzca una persona que la aseguradora considere de riesgo. En la mayoría de los casos, la compañía no se va a hacer responsable del accidente. Por ese motivo, resulta interesante incluir en la póliza a estos usuarios, tal y como hablaremos en el siguiente epígrafe.

¿Debo incluir a mis hijos en el seguro del coche?

Añadir al conductor novel en la póliza hará que esta suba, pero estará cubierto por el seguro

Si tienes hijos que recién se acaban de sacar el carnet, todas las aseguradoras los van a considerar como conductores de riesgo porque cumplirán con los dos factores que acabamos de analizar.

En muchos casos, las aseguradoras pueden negarse en rotundo a asegurarles a ellos en solitario determinados vehículos, especialmente deportivos y vehículos potentes. En el caso de que vayan a utilizar exclusivamente el vehículo familiar, la estrategia más sensata es incluirlos como conductores ocasionales en la póliza.

El problema aquí es que, durante unos pocos años, el precio del seguro subirá sustancialmente. Por eso, muchas familias prefieren no pasar por el aro y asumir el riesgo. En cualquier caso, debes saber que este precio será alto al principio, pero irá disminuyendo con el tiempo si no se dan partes a la compañía. Además, gracias a esto, ese conductor podrá ir ganando más experiencia de conducción y podrá tener una cuota mucho más económica en el futuro cuando firme una póliza en solitario. Considéralo más una inversión a corto plazo, que un gasto.

Otras consideraciones a tener en cuenta

Como decíamos, puedes conducir cualquier coche siempre y cuando entres en la horquilla de edad y años de carnet cubiertos por la póliza original. En todos los demás casos, puedes tener serios problemas si tienes un accidente, pues tendrás que responder personalmente por los daños que causes.

Si eres joven o conductor novel y necesitas sí o sí poner un seguro de coche a tu nombre como titular, lo ideal es que busques seguros para conductores noveles. Como decimos, los precios serán algo más altos durante los primeros años, pero se reducirán tan pronto como tu edad y experiencia te permitan salir del perfil de riesgo que marcan las compañías.

Este punto también es crítico si quieres firmar un contrato de renting. Como sabrás, esta modalidad va ligada a un seguro a todo riesgo del vehículo. Aunque puedas permitirte el automóvil, si no tienes suficientes años de carnet, esto puede ser un impedimento a la hora de firmar con algún concesionario o compañía de alquiler de vehículos.

Ahora que hemos llegado al final, ya sabes todo lo que tienes que hacer para conducir un coche cuyo seguro no está a tu nombre. En cualquier caso, resulta fundamental conducir con tranquilidad y siempre respetando las normas. De este modo, podrás evitar disgustos y también sanciones. A propósito de esto último, no te puedes perder este otro artículo en el que te enseñamos cómo saber si te han multado a través de la DGT.