Qué es un seguro de coche con franquicia

La industria del automóvil, la movilidad y las actividades económicas asociadas al transporte van evolucionando con el paso del tiempo. La aparición de los vehículos eléctricos, de sistemas de coche compartido y de la utilización o adquisición de coches a nivel particular por fórmulas como el 'renting' o el 'leasing' ha dibujado un nuevo escenario al que también han tenido que acostumbrarse las aseguradoras. Un sector en el que cada vez hay más oferta -las aseguradoras online van en aumento- y una mayor variedad de tipos de seguros.

En este sentido, a todos nos viene a la cabeza la existencia del denominado seguro a terceros o del seguro a todo riesgo, siendo quizá las dos 'fórmulas' más conocidas y extendidas por su uso entre los conductores. Sin embargo, hay otros tipos de seguros que quizá no gozan de tanta fama como son los seguros de coche con franquicia. En este artículo vamos a intentar explicaros qué son estos tipos de seguros, cuáles son sus condiciones y si es interesante contratar este tipo de seguros para nuestro vehículo, aunque ya te adelantamos que dependerá mucho del tipo de conductor que seas y la forma en la que quieras gestionar el propio seguro.

• Qué es el seguro con franquicia
  • Tipos de franquicia en un seguro de coche
• Qué cubre el seguro con franquicia de un coche
• Cuánto cuesta un seguro con franquicia
• ¿Debo contratar un seguro con franquicia?
• Cuestiones relativas a los seguros con franquicia

Qué es el seguro con franquicia

Aunque hay usuarios que piensan que un seguro con franquicia es un seguro a terceros ampliado o un seguro a todo riesgo limitado, lo cierto es que no se puede catalogar este tipo de seguro ni de una forma ni de la otra. El seguro de coche con franquicia es un seguro a todo riesgo en el que si el conductor sufre un accidente en el que provoca daños a su coche, estos serán reparados a cargo de la aseguradora previo pago de una franquicia -de importe variable- inicial. En otras palabras, el conductor sabe que como máximo pagará por las reparaciones el precio de la franquicia.

Si por ejemplo tenemos un seguro con franquicia de 150, 300 o 600 euros, siendo estas las cantidades más habituales, en cualquier reparación derivada de un accidente en el que sufra daños nuestro coche pagaremos la reparación si no alcanza esa cantidad o como máximo esa cantidad si el importe del trabajo en el taller supera esta cifra. En resumen, el seguro con franquicia es una especie de porcentaje de pago que el usuario asume en caso de siniestro para reparar su vehículo a cambio de disfrutar de un cuota de seguro más económica que en un seguro a todo riesgo convencional.

En caso de accidente con responsabilidad propia el seguro con franquicia cubre todos los daños a un tercero, como es lógico

Tipos de franquicia en un seguro de coche

Aclarado lo que es un seguro con franquicia, cabe señalar que no todos los seguros de esta tipología funcionan igual y hay que tener en cuenta que la franquicia se puede aplicar de distintas formas. Existe la franquicia por panel en la que el precio a abonar de la franquicia es por elemento dañado. También existe la franquicia por lateral, con funcionamiento idéntico por área del coche (laterales, zona delantera y zona trasera). Por último está la franquicia por siniestro, en el que la franquicia a pagar se refiere a todos los daños que se hayan producido en un único hecho accidental. Este último es la opción ideal dentro de los seguros obligatorios existentes de esta tipología.

Qué cubre el seguro con franquicia de un coche

Es importante tener claro que escoger un seguro con franquicia no quiere decir que tengamos un seguro con menos cobertura que un seguro a todo riesgo sin franquicia. La diferencia de precio entre uno y otro seguro atienda al equilibrio de pagos que asumimos con la franquicia en caso de reparación de nuestro vehículo, algo que se compensa en el precio de la cuota. De hecho, por norma general ambas modalidades de seguro tienen las mismas o prácticamente las mismas coberturas.

Teniendo esto en cuenta, un seguro con franquicia de coche cubre todos los daños -materiales y físicos- que se produzcan por responsabilidad civil, es decir, los que pueda sufrir un tercero como consecuencia de una maniobra o accidente en el que somos culpables. Cabe remarcar que la franquicia sólo se aplica a los daños propios, por lo que nunca tendremos que pagar la misma para cubrir los daños a terceros. Sí para cubrir los daños de nuestro vehículo en la cantidad pactada por la franquicia, que en algunos seguros incluso se puede extender a robo, lunas o incendio.

El precio del seguro con franquicia es variable y depende del propio vehículo, historial del conductor y de la franquicia seleccionada

Cuánto cuesta un seguro con franquicia

El precio de los seguros con franquicia suele ser más económicos que los seguros a todo riesgo sin franquicia y más caros que los segundos a terceros y a terceros ampliados. Aunque esta es la norma general, hay que tener en cuenta que cuanto mayor sea la franquicia que asumamos en el seguro, mayor será el descuento que se aplicará sobre la prima del mismo, hasta el punto de que si asumimos una franquicia alta el precio del seguro al año será muy similar al de un seguro a terceros ampliado. Con todo, hay que encontrar el equilibrio.

La mayoría de las compañías de seguros disponen de distintos niveles de franquicia, siendo la más baja 150 euros y alcanzando en algunos casos los 600 euros. Dependiendo del volumen de accidentes o partes que suelas dar como conductor, asumir una franquicia alta puede ser un riesgo. Al final, hay que encontrar un equilibrio entre el ahorro que se quiera tener en la cuota del seguro en relación al dinero que podemos desembolsar de golpe en caso de tener que reparar el vehículo.

Contratar un seguro con franquicia para el coche es una opción que puede ser muy atractiva y económica en determinadas circunstancias

¿Debo contratar un seguro con franquicia?

Simplificando la cuestión al máximo, este tipo de seguros son una de las mejores opciones para aquellos conductores que sufren muy pocos accidentes o tienen que dar muy pocos partes. Con todo, al final no deja de ser una modalidad de seguro a todo riesgo, por lo que la conveniencia de este tipo de seguros también va ligada a la antigüedad del propio vehículo, ya que pagar un seguro a todo riesgo -más caro que uno a terceros- con o sin franquicia deja de compensar cuando el coche tiene ya muchos años.

Aunque no hay una ley escrita, contratar un seguro a todo riesgo con o sin franquicia es la mejor opción cuando el coche es nuevo y no supera los dos años. Asumir la diferencia de precio es algo conveniente porque las aseguradoras suelen pagar el 100% del valor venal del coche en caso de siniestro total. También compensa en vehículos de alta gama y si el coche tiene entre dos o cuatro años de vida. A partir del quinto año, el valor del vehículo se ha reducido a la mitad y quizá en este punto es más positivo tener un seguro a terceros o un seguro a terceros ampliado.

El precio de un seguro con franquicia, como el resto de tipos de seguros, viene determinado por una serie de factores concretos

Cuestiones relativas a los seguros con franquicia

Al final, gran parte de todo lo dicho en torno a los seguros de coche con franquicia está ligado de alguna forma al historial del conductor y/o asegurado. La opción de contratar un seguro con franquicia para nuestro vehículo será mucho más interesante si nuestro historial está libre de accidentes o hemos dado pocos partes a lo largo de nuestra trayectoria. Sobre todo porque las propias aseguradoras mirarán este historial y si somos conductores que tenemos una cierta propensión a sufrir incidentes nos ofrecerán opciones de seguro con franquicia en las que la franquicia tendrá un importe más elevado.

El citado historial del conductor y/o asegurador determina en cierta medida el precio final del seguro, ya sea con franquicia o de otro tipo, pero no es el único factor. Entre los mismos también se encuentra la edad del vehículo, sus características técnicas y su equipamiento. Eso sí, por mucho que se repita hasta la saciedad hay aspectos que no afectan al importe de la prima del seguro, como es el color de la carrocería del coche. Aunque existe la creencia que hay ciertos colores de coche que pueden hacer que el precio de la póliza del seguro sea más alto, esto no deja de ser un mito.